По сравнению с прошлым годом размер задолженности вырос на 30 %. Финансовые эксперты говорят о начавшемся в стране буме неплатежей. Сегодня практически каждый из нас имеет кредитные обязательства, и, к сожалению, никто не застрахован от непредсказуемости жизненных ситуаций. Что делать, если платить по кредиту нет никакой возможности? Стоит ли бояться коллекторов и можно ли договориться с банком? Какова вероятность того, что банк забудет про ваш долг? На эти животрепещущие вопросы отвечают красноярские эксперты в области финансов и права.
Возьмите деньги. Пожалуйста
Но сначала о корнях проблемы. Не нужно быть финансовым экспертом, чтобы понять: проблема неплатежей – это болезнь роста потребительского кредитования. Банки всевозможными способами пытаются заполучить клиентов, практически умоляют нас – ну возьмите, пожалуйста, деньги… Мало кто устоит перед таким соблазном.
Заместитель начальника службы экономической безопасности управления розничных рисков и проблемной задолженности Восточно-Сибирской дирекции «Совкомбанка» Роман Зинин:
– На рынке сейчас много банков, и получить кредит стало намного проще, чем, к примеру, пять лет назад. Если раньше нужно было обязательно представить банку справку с места работы и привести поручителя, то сегодня 50–60 % кредитных организаций выдают деньги только по двум документам.
О том, что банки в погоне за заемщиками подчас не удосуживаются тщательно проверять информацию, а просто применяют повышенную процентную ставку (до 70 %!), говорит директор юридического агентства «Правовой эксперт» Татьяна Рыкунова:
– Был у меня случай: за юридической помощью обратилась мама девушки, которая задолжала банкам свыше 3,5 млн рублей. У девяти банков девушка набрала кредитов на сумму 1,8 млн рублей под 35–70 % годовых. Оформляя новый кредит, она частично погашала предыдущий, остальные деньги тратила на свои нужды. В какой-то момент решила, что платить банкам больше не будет. Так вот. Когда мама этой заемщицы показала мне документы, выяснилось, что ее дочь – инвалид II группы по психическому заболеванию и нигде не работает. Ни один из девяти банков не потребовал от нее справки из психоневрологического диспансера, форму 2-НДФЛ, справки из наркологического диспансера, прежде чем выдать деньги.
Потому-то два и три кредита на одном человеке в наше время – это уже не редкость.
Роман Зинин приводит такую статистику: еще несколько лет назад россиян, у которых было пять кредитов, насчитывалось не более 6 % от общего числа заемщиков, в этом году их уже 19 %. Размер среднего долга таких заемщиков вырос с 250 тысяч рублей до полумиллиона. При этом, по данным Росстата, средний годовой доход россиянина – около 240 тысяч рублей. Получается, человек, который обслуживает пять кредитов, переоценил свои финансовые возможности в два раза.
Банкиры говорят о таком явлении, как кредитная пирамида: речь о том, что каждый предыдущий кредит заемщик гасит за счет последующего. Рано или поздно наступает такой момент, когда банки отказывают ему в выдаче нового кредита. Пирамида рушится, и человек оказывается в должниках. Ведь он пользовался теми деньгами, которые не мог обеспечить. И вопрос «кто виноват?», как всегда, имеет неоднозначный ответ – по идее, банк ведь тоже обязан оценить платежеспособность своего будущего клиента и в случае чего отказать в выдаче. Но это возможно при условии, что заемщик сообщил о себе достоверную информацию.
– Практически каждый должник указывает в анкете неверные данные о себе, – говорит генеральный директор юридического агентства «Территория безопасности» Александр Федянин. – Я думаю, что большую роль в увеличении числа просроченных кредитов сыграло и развитие такого «сервиса», как прописка за деньги.
Должен? Не молчи!
Всех, кто перестает платить по кредиту, банкиры и юристы делят на три категории. В первой – заемщики, у которых произошла неприятная жизненная ситуация, но они помнят о своем долге и от банка не прячутся. Во второй – мошенники, взявшие деньги без намерения их возвращать. В третьей – те, кто не платит, что называется, «по недоумию», просто забывает о кредите или считает, что небольшую сумму банк может и списать.
– Конкуренция в банковской сфере велика, а потому надо помнить – банку выгодно, чтобы человек остался его заемщиком, – говорит Роман Зинин. – С точки зрения финансов загонять человека в долговую яму и доводить до тюрьмы – бессмысленно. Поэтому, если у вас возникли проблемы с платежеспособностью, ни в коем случае не нужно прятаться, первым делом надо обратиться в банк и рассказать о своей ситуации. Как правило, кредитные организации идут навстречу человеку. К примеру, в нашем банке 90 % заемщиков с просрочкой, которые пошли с нами на диалог, удается вернуть в график платежей.
Добросовестным заемщикам, чтобы обезопасить себя от жизненных коллизий, банкиры рекомендуют оформить страховку на кредит. В нее можно включить самые разные условия, например, потерю работы, болезнь, потерю трудоспособности, смерть. При наступлении страхового случая страховая компания просто начинает платить по кредиту за вас. Но, к сожалению, процент страхующих свои кредиты в России пока что невелик. Гораздо больше тех, кто взял деньги, потерял работу и, вместо того чтобы решать проблему, просто скрывается от банка.
С такими «молчунами» банки работать не любят – предпочитают передавать их коллекторским агентствам или сразу подавать в суд. О том, что право взыскивать долги по кредиту перешло к коллектору, банк обязан уведомить заемщика письменно. Помните, при оформлении документов на кредит вы поставили галочку в графе «Согласен на передачу информации третьим лицам».
Вымогатель – это не коллектор
Слово «коллектор» приводит в трепет злостных должников и добропорядочных граждан. В черной маске, с утюгом в одной руке и паяльником в другой – таким представляется он большинству россиян. Но юристы утверждают – на рынке долговых обязательств большинство коллекторов работает все же в рамках законодательства: есть «черные» и «белые» коллекторы. Одни действительно угрожают и портят жизнь, другие занимаются тем, что консультируют должника по поводу возможности погашения долга и действуют исключительно по закону. Есть еще «антиколлекторы» – это юристы, которые выступают посредниками между должником и коллектором.
– Действия коллекторов, выступающих с требованиями о возврате долга, сопровождающиеся угрозами в ваш адрес или ваших близких, пугающих конфискацией движимого и недвижимого имущества, описью домашнего имущества и иными подобными угрозами, подпадают под действие статей Уголовного кодекса. Если коллекторы пытаются «выбить долг» без надлежащего письменного уведомления, в котором в обязательном порядке сообщается клиенту об уступке банка права требования долга, можно смело обращаться в полицию с заявлением о вымогательстве и угрозах, – советует Татьяна Рыкунова. – Эффективно и привлечь к работе юриста. Такие коллекторы прекрасно осознают, что их методы работы незаконны, и используют их лишь в надежде на правовую безграмотность населения. Когда от вашего имени с ними начинают общаться юристы, они понимают, что им грозит реальное наказание.
Другое дело, если коллектор разговаривает вежливо, показывает документы и приглашает подъехать в офис для ознакомления с бумагами. Такие специалисты по взысканию долгов, работающие под маркой юридических агентств, являются связующим звеном между банком и должником. Банк либо продает им долги, либо заключает договор на оказание юридических услуг. Задача «белого» коллектора – найти должника, составить с ним график погашения задолженности и согласовать его с банком. Многие банки, передавая долги в работу коллектору, прекращают начислять штрафы и пени, а в отдельных случаях коллектор даже может добиться уменьшения суммы долга заемщика перед банком.
– Мы не приходим убивать, настоящие коллекторы – это не братки с битой. У меня в штате большая часть сотрудников – девушки, – рассказывает Александр Федянин, юридическая фирма которого специализируется как раз на работе с должниками. – Наша цель – не наказать человека, а сделать так, чтобы он выполнил свои финансовые обязательства. В этом смысле человек, который скрывается от коллектора, сам себя загоняет в тупик.
– В наш информационный век человеку практически невозможно скрыться так, чтобы его не нашли, – продолжает тему Роман Зинин. – Рано или поздно он засветится. Служба безопасности нашего банка, к примеру, в течение полугода-года находит 99 % заемщиков, которые пытались скрыться.
Суд всемогущий
Еще несколько лет назад незадачливые заемщики судов не боялись: этот государственный орган в спорах между банком и неплательщиком чаще становился на сторону последнего. Должнику урезали штрафы, проценты, пеняли банку на мелкий шрифт договора… Но сейчас ситуация изменилась.
– Суд в большинстве случаев выносит решение в пользу кредиторов, – утверждает Александр Федянин.
– 90 % банков сейчас работают абсолютно прозрачно. В договоре четко прописывается, сколько и чего будет должен заемщик. Некоторые банки даже допускают расторжение договора в течение 30 дней после его подписания без каких-то санкций, – поясняет ситуацию Роман Зинин. – То есть суд видит, что заемщик нарушает свои обязательства не по вине банка, учитывает, что должнику предлагали различные способы уладить ситуацию, но он предпочел прятаться от кредитора.
К слову, суд может вынести решение и заочно. А потому играть с ним в прятки бессмысленно.
– Нужно четко понимать: долги отдавать придется. Некоторые неплательщики обращаются за помощью к антиколлекторам в надежде, что те что-то такое сделают волшебное, что долги испарятся. Но такого не бывает, – утверждает Александр Федянин.
– Юристы могут обезопасить должника от незаконных действий коллекторов, – подтверждает Татьяна Рыкунова. – Но не избавить от долгов. Лишь в нескольких случаях возможно освобождение от долговых обязательств. Если банк самостоятельно застраховал ответственность кредитора по невозврату долга и если в досудебном разбирательстве банк признает свою вину в ненадлежащей работе по проверке платежеспособности клиента. Другие варианты законно не платить по долгам мне неизвестны.
Банкиры напоминают: статус неплательщика испортит кредитную историю не только вам, но и вашим близким, а юристы предупреждают – долги наследуются вместе с имуществом.
Что вы должны знать о долгах?
- Объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, – более 9 трлн рублей.
- В российском законодательстве нет понятий коллектора и антиколлектора. Закон «О коллекторской деятельности» уже на протяжении нескольких лет рассматривается Государственной думой, однако до сих пор не принят. Коллекторы работают в России под маркой юридических агентств, их деятельность регламентируется Гражданским кодексом.
- Банки могут продать долг по кредиту или заключить договор с коллектором на оказание юридических услуг. В среднем коллекторы забирают себе от 20 до 50 % от суммы долга.
- Основной контингент неплательщиков – молодежь в возрасте от 18 до 30 лет. Дети 90-х, говорят банкиры, не приучены платить по долгам.
- Сроки для обращения банков к коллекторам могут быть разными: некоторые передают документы в работу уже после месяца просрочек, другие могут ждать год.
